如果嚴監(jiān)管是保險行業(yè)2019年的大趨勢，那么，那些“成型之后、爆發(fā)之前、意料之中、視野之外”的“小趨勢”是什么?

其實，在保險的科技化進程中，從最初將互聯(lián)網作為創(chuàng)新的銷售渠道，到提出科技賦能保險，如今，正如新零售一遍遍吹響線上線下融合的號角，保險作為一種金融商品，也呈現(xiàn)出“線上線下融合發(fā)展”的新趨勢。新融合的背后是新生代的需求變化和新技術的不斷迭代。

而深挖新技術，推進新融合，服務新生代，抓住這些“小趨勢”或將影響趨勢，帶來改變，孕育出新保險生態(tài)，乃至引發(fā)新一輪的增長。

線上線下加速融合新保險雛形初現(xiàn)

多年前，當“互聯(lián)網+保險”首次被提及，互聯(lián)網更多被理解為保險銷售的線上渠道。而今，包括互聯(lián)網技術在內，科技對保險的賦能已從初期側重于渠道轉向精細化管理創(chuàng)新。期間，這種轉變表現(xiàn)出一種“小趨勢”：科技與保險的關系正從賦能走向融合——價值鏈與技術鏈的融合、金融屬性與服務屬性的融合、數字經濟與實體經濟的融合以及線上線下融合。

具體來看，價值鏈與技術鏈的融合意味著不斷迭代更新的新興技術將滲透從產品設計、風控到承保、理賠乃至用戶服務的整條保險價值鏈，重新定義保險業(yè)務及流程，重塑人們對保險的認知;金融屬性與服務屬性的融合則指險企不僅要提供事后補償，更要輸出包括事前風險預防、事中風險管控、事后風險補救的一系列服務;而數字經濟與實體經濟的融合則要求險企以用戶需求為核心進行跨界整合，連接醫(yī)療、地產、農業(yè)等產業(yè)鏈的上下游，在贏得用戶信任的同時，驅動實體經濟轉型升級。

至于線上線下融合，這包括線上賦能線下與線下賦能線上兩個部分。前者指的是，通過在線運營，降低獲客成本，提升運營效率、優(yōu)化用戶體驗;而后者則意味著為用戶提供定制化的產品與有溫度的服務體驗，維護用戶的信任。

比如現(xiàn)在的市場上就出現(xiàn)了一些賦能保險中介行業(yè)、為其提供一體化保險銷售解決方案的SAAS服務平臺。這些平臺連接中介公司、從業(yè)人員、保險產品，承載人員管理、交易管理、獲客推廣、在線培訓、職業(yè)登記等功能，實現(xiàn)了中介公司分機構業(yè)務管理全流程線上化。與之類似，另一些服務于中介人的APP平臺也是有益的探索，他們借助互聯(lián)網的優(yōu)勢，為保險從業(yè)人員、保險中介機構推廣保險產品提供相關服務，同時也幫助保險公司定制化產品提供支持。

線上賦能線下，線下賦能線上，在這種雙向進階中，科技作為基礎設施，將發(fā)揮更大的作用。而隨著5G、物聯(lián)網等技術的發(fā)展，線上和線下不再是用來區(qū)分差異的維度，而將深度融合，形成新的保險生態(tài)。

擁抱斜杠青年的“茍且”與“遠方”

在保險業(yè)不斷演進發(fā)展的大時代里，除了產業(yè)鏈條里隱藏的小趨勢，更要關注的是，我們的用戶變了嗎?

關于新生代用戶的消費習慣和行為模式，網上流傳著這樣一些聲音。比如，螞蟻金服和富達國際發(fā)布的2018年《中國養(yǎng)老前景調查報告》顯示，18-34歲的年輕人，平均月儲蓄只有1339元。匯豐銀行近期的一組調查顯示，90后的人均負債超過12萬，是月收入的18.5倍。另外，有數據顯示，2017屆的大學畢業(yè)生，有33%在找到第一份工作后的半年內就辦理了離職。而由于房價高企，43%的都市白領愿意接受一輩子租房。

然而，根據國內首家互聯(lián)網保險公司眾安（06060）保險的調研，這一屆年輕人既不喪也不頹，反而覺得“人間很值得”。比如，面對生活的“茍且”，他們主動給家人購買保險。42.8%的8090后因為擔心家人出現(xiàn)健康問題而首次購買保險。80.9%的用戶為自己投保健康險，其中1/3也為伴侶購買。他們還自帶剎車，生活夢想兩不誤。40%的8090后希望通過保險更多承擔家庭責任，同時，36.1%的人希望保險能夠讓自己突破束縛，實現(xiàn)理想。而且，伴隨年齡增長，他們的保險意識逐步增強，尤其是男性，為人父之后，責任感變得更強，保險意識和購買意愿也相應激增。

可以預見，這群新生代用戶將是未來保險市場的主要消費群體。以眾安為例，2018年上半年，眾安服務用戶逾3億，其中18歲-39歲的青年人群占比達到57.8%。細分來看，中端醫(yī)療健康險“尊享e生”系列2018年1-10月的投保用戶中，26-40歲的用戶占比超過60%。而保骉車險從上線至2018年12月初，總投保用戶中，20-40歲的用戶也占比68%。

而為了更好地服務浸潤在新經濟中的8090后，近年來，整個保險業(yè)都積極促成金融與技術的深度融合。以眾安為例，為改善用戶體驗，眾安的智能客服的使用率目前已提升至70%，航延險、退運險自動理賠率都達到95%以上;又如，眾安將大數據技術應用到保險業(yè)務的精細化管理中，在消費金融生態(tài)中，連接上百個生態(tài)場景，觸達千萬級用戶，由此衍生出萬級特征衍生變量，從而構建出全面而立體的用戶畫像;再如，借助阿里云平臺，眾安的歷史雙十一保單處理峰值量達到每秒鐘3.2萬張;此外，眾安還嘗試在區(qū)塊鏈領域首次將資產通證運用于保險行業(yè)，從而方便用戶保護數據隱私，統(tǒng)一化管理自己的保險資產。

新生代很燃，新技術很酷，新保險很暖。通過連接不同場景，提供各類保障和服務，新保險為這些新生代用戶構建個人的綜合風險管理體系以及更完整的個人家庭資產負債表，從而撐起他們勇敢生活、追求遠方的夢想。（劉躍嶺）