近日，銀保監(jiān)會表示，將落實無還本續(xù)貸等監(jiān)管政策，以著力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。記者在調(diào)研時了解到，今年以來，中央及各地相關部門采取各種措施推動實體經(jīng)濟降成本，督促和引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，一定程度上緩解了融資難融資貴。
但仍有不少企業(yè)反映，當前銀行業(yè)為了規(guī)避貸款風險，要求企業(yè)還了舊貸才能貸出新款，企業(yè)在拿到新貸款以前這段時間，需要使用“過橋貸款”（或“過橋資金”）維持運營，由此加重了企業(yè)負擔，進一步造成了中小企業(yè)融資難融資貴。專家和企業(yè)經(jīng)營者建議，宜從體制機制上進行頂層再設計，讓企業(yè)切實從中央普惠金融政策中體會到更多的獲得感。
企業(yè)：每年最愁貸款“過橋”
“過橋貸款”，作為一種過渡性貸款行為，是中小微企業(yè)解決流動性不足的無奈之舉。過橋貸款的產(chǎn)生在于銀行流動資金貸款的“先還后貸”管理制度，但從現(xiàn)實情況看，這大大增加了企業(yè)的資金成本負擔，導致制度設計的“事與愿違”。
遼寧大學地方財政研究院院長王振宇認為，一般情況下，“過橋貸款”具有融資期限短、貸款成本高、民間融資比例高等特點，在充分肯定“過橋貸款”積極作用的同時，也要看到其存在的問題及其潛在風險，如掩蓋了企業(yè)的信用風險，加大了企業(yè)融資成本，掩蓋了信貸資產(chǎn)風險。
遼寧營口一家民營企業(yè)最近剛剛東拼西湊1600萬元，用于貸款一年到期后還舊貸新?！懊磕曜畛钯J款‘過橋’，即使我們這樣講誠信的企業(yè)，往往也要耗費半個月時間，最長能有兩個月?！边@家裝備制造業(yè)企業(yè)負責人對記者說，5年前公司貸款“過橋”期間借了高利貸，兩個月利息成本增加了140萬元，到最后銀行說沒有額度不能續(xù)貸，企業(yè)差點因此停擺。
企業(yè)借高息貸款“過橋”無異于飲鴆止渴，而“過橋”后如果銀行不能正常續(xù)貸，對企業(yè)更是滅頂之災。遼寧一家從事鋼鐵深加工的知名民企，幾年前通過政府一家投資機構(gòu)融資，從一家國有銀行貸款“過橋”，結(jié)果事后貸款沒能續(xù)貸，企業(yè)流動資金枯竭，雖有訂單卻無法生產(chǎn)，現(xiàn)已處于停產(chǎn)狀態(tài)。
“每年‘過橋’期間，企業(yè)都會損失10％－20％的營業(yè)額，”沈陽一家從事調(diào)味品等商品批發(fā)的經(jīng)銷商對記者說，他的企業(yè)貸款“過橋”期間必須緊縮流動資金減少供貨?！啊^橋’時，一不小心就會‘落水’。”他說。
“過橋貸款”提高企業(yè)成本積聚風險
東北大學工商管理學院副院長郁培麗表示，在當前經(jīng)濟金融運行比較復雜的環(huán)境下，企業(yè)遭受市場不景氣和資金鏈持續(xù)緊張的雙重壓力?！斑^橋貸款”的高融資成本成為企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的大包袱，直接導致企業(yè)負債成本大幅攀升、償債能力下降。
記者在遼寧多家金融監(jiān)管部門和銀行采訪了解到，先還舊再貸新曾是金融監(jiān)管部門對銀行業(yè)經(jīng)營的一項硬性要求，盡管這個監(jiān)管要求現(xiàn)在有所放松，但許多銀行仍延續(xù)這個做法。
“現(xiàn)在貸款需要‘過橋’的接近一半，往往都是針對中小型民營企業(yè)?！币患业胤叫陨虡I(yè)銀行沈陽分行的負責人對記者說，確定企業(yè)資金流動狀況比較麻煩，銀行通常采取先還后貸這個簡單做法，但確實會增加企業(yè)的財務負擔。
遼寧一家地方性商業(yè)銀行的工作人員告訴記者，在“過橋貸款”企業(yè)中，有些企業(yè)經(jīng)營已出現(xiàn)不利于貸款清償?shù)膯栴}，如財務狀況惡化、資金鏈緊張等。但這部分企業(yè)以“過橋貸款”方式進行掩飾。由于“過橋貸款”的資金交易隱蔽性較強、借貸關系錯綜復雜，加上一些企業(yè)對“過橋貸款”融資情況諱莫如深，造成銀企之間信息極不對稱，導致銀行在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后跟蹤檢查時，難以充分掌握企業(yè)資金運轉(zhuǎn)的真實情況，威脅到銀行信貸資產(chǎn)安全，造成了潛在的信貸資產(chǎn)風險聚集。
多措并舉破解“過橋”之困
今年以來，中央及各地相關部門采取各種措施推動實體經(jīng)濟降成本，督促和引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，一定程度上緩解了融資難融資貴。
遼寧鳳城太平洋神龍增壓器有限公司是一家民營高科技企業(yè)。企業(yè)生產(chǎn)的整機品種有1000多種，零部件2000多種，維持正常庫存必須占用六七千萬元資金?！皬S房早就該擴大了，但過去銀行貸款一年一還，我怕加大固定資產(chǎn)投資之后銀行貸款不穩(wěn)定，就一直不敢建新廠房。”董事長劉濟豪說，后來鳳城農(nóng)商行為他的企業(yè)研究辦理了三年期的無還本續(xù)貸，他才下決心加大對企業(yè)投資，擴建的新廠房今年10月就將投入試運營。
為幫助中小企業(yè)解決融資轉(zhuǎn)貸環(huán)節(jié)中的難題，沈陽市2016年設立中小企業(yè)融資扶持資金。針對國有大中型企業(yè)的“過橋”需求，還對原有業(yè)務進行打造升級，設立推出了沈陽市應急轉(zhuǎn)貸資金，于2017年7月正式實施，截至目前累計為企業(yè)辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務413筆，累計投放應急轉(zhuǎn)貸資金447億多元，幫助企業(yè)降低貸款“過橋”財務成本約4億元。
各地銀行業(yè)監(jiān)管部門和地方政府進行的探索，僅僅是初步的。采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士和專家認為，有效破解中小企業(yè)“過橋”之困，需要金融部門加強服務意識，轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展方式。丹東銀監(jiān)分局局長李淑莉介紹，商業(yè)銀行應主動調(diào)整，順應當?shù)亟?jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級導向，通過開展無還本循環(huán)貸等業(yè)務，降低企業(yè)“過橋”成本。王振宇建議，改進銀行流動資金貸款的“先還后貸”的管理制度，對那些信用記錄良好、經(jīng)營正常的小微企業(yè)進行貸款展期，發(fā)放新貸款償還老貸款，避免小微企業(yè)去市場上找更貴資金借新還舊。